信貸整合有可能降低利率並降低總付款額

獲得貸款可能是管理在創業或結帳時可能遇到的麻煩財務問題的最明智選擇。尤其是當您能夠協商有利的利率時,只要您已經進行了適當的研究,那麼第一筆甚至第二筆抵押貸款都不是一個骯髒的詞。
雖然貸款合併有可能降低利率並降低總付款額,但重要的是要密切注意還款期限,尤其是當利率在貸款過程中變化時。在許多情況下,債務餘額分佈在十年或二十年甚至三十年之內。隨著負攤銷貸款的出現(次級抵押貸款危機的原因之一,以及喪失抵押贖回權的方式不斷惡化的靈感),一些貸款將永遠無法還清。始終重要的是要認識到較低的付款不一定意味著債務正在減少。在很多情況下,情況可能恰恰相反。
通常,如果沒有有效的債務管理,每月低抵押貸款還可能導致債務負擔過長而被扣為人質。在復利的長期影響之後,借款人可能會為了臨時救濟而最終償還其債務的三到四倍。儲蓄當然可以幫助應對這種可能的情況,但是戰略規劃是更好的選擇,以便對未來的福祉負責任地進行規劃,尤其是在未來經濟形勢不穩定的情況下。
債務清算:
大多數信用卡公司願意與持卡人進行談判,以達成雙方都友好的條款。一些信貸機構甚至願意與債務人達成債務清償協議。重要的是您不要忽略逾期債務。罰款和利率可能會很危險地產生並增加債務,直到很難從財務漏洞中挖出為止。最好的政策是與您的信貸公司聯繫,並儘一切可能使每個人都受益於互惠條件,即使和解仍然是藉款人可以選擇的較為模糊的債務減免選擇之一。
對於普通消費者而言,很難相信信用卡公司願意放棄收費或降低利率,或者(令人驚訝地)減少僅出於承諾嚴格遵守還款時間表而合法欠下的債務的實際餘額。但是,每個美國人都應該記住,這些債權人對債務人感到震驚,他們宣布第七章破產保護並消除了任何可能的義務。正如我們將在文章的後面解釋的那樣,新的立法使第7章的申請變得更加困難-以及承受的艱鉅程度-但儘管如此,這種威脅還是對貸方的有力武器。
當然,即使信用卡公司知道存在破產的可能性,但對於在沒有專業談判人員幫助的情況下自行解決債務的普通消費者,它們本能上仍然更加苛刻。不過,經過認證的債務清算專家所提供的不僅僅是正式的授權。他們的培訓和經驗應通過了解特定的公司慣例來幫助該過程(並非所有信用卡都願意談判,並且每個信用卡都有不同的債務上限)。他們還應在藉款人內部灌輸適當的債務管理技術,以避免隨意購買,並在將來保持合理的預算。儘管如此,代表借款人行事的專業人士通常會導致更公平的和解。
再融資:
當債務負擔太大時,一種應付債務的便捷策略是承擔新債務以償還以前的債務。當然,新貸款有一個新的到期期限,從而使您免於支付罰款。實現此目的最方便的方法,而不是獲得新的貸款信貸整合,是為現有貸款或房屋抵押貸款(通常如此)進行再融資。但是,此過程必須負責任地進行,並適當注意條款,費用和利率。可變利率目前很受歡迎,因為在貸款開始時利率較低,但是,毫無疑問,它們只會向上調整。再融資也包含其自身的成本。行業標準是總餘額的百分之二(或百分之二),如果總餘額中包含房屋抵押貸款,這可能是一筆不小的數目。除此之外,正如前面所討論的那樣,愚弄房屋淨值絕對不能被視為明智的債務清算策略。